Programas que abren puertas

Préstamos, ayuda y programas para compradores

Compare opciones de préstamo lado a lado y descubra programas diseñados para hacer la vivienda más accesible, ya sea su primera casa o la siguiente.

Préstamos convencionales

Una opción flexible para compradores calificados con buen crédito e ingresos estables.

Vivienda principal y segunda Tasas competitivas

Pago inicial: Desde el 3%
Puntaje de crédito: Normalmente 620 o más
Límites del préstamo: Hasta $832,750 en Miami-Dade*
Seguro hipotecario privado: Puede exigirse con menos del 20% inicial
Ideal para: Compradores con buen crédito que buscan flexibilidad y tasas bajas
Puntos clave: Tasas competitivas, plazos flexibles y varios tipos de préstamo

Requisitos completos: convencional

Préstamos convencionales en detalle

Los programas con 3% de enganche tienen límites de ingresos.El financiamiento convencional estándar comienza con 5% de enganche. La opción del 3% viene a través de Fannie Mae HomeReady o Freddie Mac Home Possible, que limitan el ingreso del hogar a un porcentaje de la mediana del área, así que por lo general no se pueden combinar el enganche más bajo y el ingreso más alto.
El PMI es temporal, y ese es el punto.El seguro hipotecario privado aplica cuando el préstamo supera el 80% del valor. Puede solicitar su cancelación al llegar al 80% del valor original y, en la mayoría de los préstamos, debe terminar automáticamente al 78% según la Ley de Protección del Propietario. Ese costo removible es la principal ventaja estructural frente a FHA.
El puntaje de crédito cambia el precio, no solo la aprobación.El precio convencional se escalona según el puntaje y el enganche en conjunto. Una diferencia de 40 puntos puede mover tanto la tasa como el factor del PMI, así que conviene preguntar cuánto costaría el siguiente nivel antes de fijar la tasa.
Los condominios de Miami-Dade reciben una revisión adicional.Desde 2021 los prestamistas aplican una revisión más estricta a los condominios en Florida: nivel de reservas, mantenimiento diferido, estado de la inspección estructural y litigios pueden hacer que un edificio no sea elegible. Una aprobación del comprador no garantiza la aprobación del edificio.
Por encima del límite conforme se convierte en un préstamo jumbo.En Miami-Dade el tope conforme de 2026 es de $832,750 para una propiedad de una unidad. Un dólar por encima lleva el expediente a la evaluación jumbo.

Préstamos FHA

Una opción asegurada por el gobierno para compradores con menor puntaje de crédito o menos ahorros.

Vivienda principal Crédito flexible

Pago inicial: Desde el 3.5%
Puntaje de crédito: 580 o más con 3.5% inicial; 500 o más con 10%
Límites del préstamo: $667,000 en Miami-Dade, 1 unidad*
Seguro hipotecario: Exige MIP inicial y anual
Ideal para: Compradores primerizos o con crédito en formación y fondos limitados
Puntos clave: Requisitos de crédito más bajos y se permiten fondos de regalo

Requisitos completos: FHA

Préstamos FHA en detalle

El seguro hipotecario es la contrapartida, y puede no desaparecer.FHA cobra una prima inicial del 1.75% del monto del préstamo, normalmente financiada dentro del saldo, más una prima anual que se cobra mensualmente. Con menos del 10% de enganche, esa prima anual suele durar toda la vida del préstamo: eliminarla implica refinanciar. Con 10% o más de enganche, dura 11 años.
Dos niveles de crédito, dos enganches.Un puntaje de 580 o más califica para el enganche mínimo del 3.5%. Entre 500 y 579, el mínimo sube al 10%. Muchos prestamistas fijan mínimos más altos que los de HUD, así que un rechazo en un prestamista no siempre es un rechazo de FHA.
La tasación inspecciona, no solo valora.El tasador de FHA también verifica los estándares mínimos de propiedad de HUD: vida útil del techo, pintura descascarada en casas antiguas, seguridad del calentador de agua, sistemas en funcionamiento. Las reparaciones pueden volverse una condición del cierre, lo que importa en el inventario más antiguo de Miami-Dade y en las ventas “as-is”.
El condominio también tiene que estar aprobado.El edificio debe aparecer en la lista de condominios aprobados por HUD, o la unidad debe calificar para una aprobación individual. Esto descarta una parte importante del inventario de Miami-Dade, así que conviene revisar el edificio antes de la oferta, no después.
Los fondos de regalo se permiten ampliamente.Todo el enganche puede provenir de una fuente de regalo aceptable con la documentación adecuada, y por eso FHA suele encajar con compradores que tienen ayuda familiar pero pocos ahorros.
Límite en Miami-Dade: $667,000 para una unidad en 2026.Las propiedades de dos a cuatro unidades tienen límites más altos, y el comprador puede ocupar una unidad y alquilar las demás usando financiamiento FHA.

Préstamos VA

Un beneficio ganado por el servicio militar, sin pago inicial para la mayoría de quienes califican.

Vivienda principal Sin pago inicial

Pago inicial: Con frecuencia $0
Puntaje de crédito: Sin mínimo del VA; lo fija el prestamista
Límites del préstamo: Sin límite del VA con derecho completo*
Seguro hipotecario: Ninguno, aunque puede aplicar una cuota única de financiamiento (con frecuencia exenta por discapacidad relacionada al servicio)
Ideal para: Veteranos, militares en servicio activo y cónyuges sobrevivientes elegibles
Puntos clave: Sin pago inicial y sin seguro hipotecario mensual

Requisitos completos: VA

Préstamos VA en detalle

Empiece por el Certificado de Elegibilidad.El COE confirma el derecho al beneficio y se basa en el período de servicio, el estado de servicio y el tipo de baja. Los cónyuges sobrevivientes elegibles también pueden calificar. Todo lo demás en el expediente depende de él.
Sin ningún seguro hipotecario mensual.Esta es la ventaja estructural. Donde FHA y los convencionales con enganche bajo cargan un costo de seguro recurrente, VA no lo hace, lo que a menudo deja el pago mensual más bajo aunque la tasa sea parecida.
La cuota de financiamiento la reemplaza, una sola vez.En su lugar se aplica una cuota única de financiamiento, calculada según el enganche y si el beneficio se usó antes. Puede financiarse dentro del préstamo y se exime para veteranos que reciben compensación por discapacidad relacionada con el servicio, para ciertos condecorados con el Corazón Púrpura en servicio activo y para algunos cónyuges sobrevivientes.
Con derecho completo no hay límite de préstamo.Con el derecho completo no existe un tope impuesto por VA; el límite es lo que el prestamista apruebe. Si el derecho está parcialmente usado por un préstamo VA vigente, vuelven los cálculos del límite del condado y puede requerirse enganche.
Se exige ocupación.El comprador debe tener la intención de ocupar la vivienda como residencia principal, por lo general dentro de los 60 días del cierre. El financiamiento VA no es para compras de inversión.
El beneficio es reutilizable.El derecho puede restaurarse tras una venta y el pago del saldo, así que un préstamo VA no es una opción de una sola vez en la vida.

Préstamos USDA

Una opción sin pago inicial para compradores en zonas elegibles que cumplen los límites de ingreso del hogar.

Vivienda principal Solo zonas elegibles

Pago inicial: Con frecuencia $0
Puntaje de crédito: Normalmente 640 o más
Límites del préstamo: Sin límite fijo, pero aplican límites de ingreso*
Seguro hipotecario: Cuota inicial del 1% y cuota anual del 0.35%
Ideal para: Compradores en zonas elegibles del USDA, que cubren muy poco de Miami-Dade
Puntos clave: Sin pago inicial y con cuotas más bajas que un FHA comparable

Requisitos completos: USDA

Préstamos USDA en detalle

La geografía decide primero.La propiedad debe estar dentro de un área rural elegible de USDA. Muy poco de Miami-Dade califica: la elegibilidad se limita al sur agrícola del condado y las zonas urbanizadas quedan excluidas. Para la mayoría de los compradores, esta vía significa buscar en el extremo sur del condado o fuera de Miami-Dade.
El ingreso cuenta a todo el hogar, no solo a los prestatarios.El ingreso del hogar suele limitarse al 115% de la mediana del área, y USDA cuenta el ingreso de los miembros adultos del hogar aunque no estén en el préstamo. Este es el requisito que más sorprende a quienes asumieron que solo contaba su propio ingreso.
Las cuotas son más bajas que las de FHA.Una cuota inicial de garantía del 1% puede financiarse dentro del préstamo, y una cuota anual del 0.35% se cobra mensualmente, notablemente menos que un préstamo FHA comparable a lo largo del tiempo.
Residencia principal, propiedad modesta.La vivienda debe ser ocupada por el propietario y no puede generar ingresos. Las tierras de cultivo en producción y las propiedades con uso comercial no califican.
La evaluación automatizada suele pedir 640.USDA no publica un mínimo de crédito estricto, pero la mayoría de los prestamistas buscan 640 para procesar el expediente por evaluación automatizada; por debajo de eso entran la evaluación manual y los factores compensatorios.

Préstamos jumbo

Financiamiento por encima de los límites conformes, para propiedades de mayor precio en Miami-Dade.

Vivienda principal y segunda Límites más altos

Pago inicial: Con frecuencia del 10 al 20% o más
Puntaje de crédito: Normalmente 700 o más
Límites del préstamo: Más de $832,750 en Miami-Dade*
Seguro hipotecario: Normalmente no se exige; varía según el prestamista
Ideal para: Compradores que compran por encima de los límites conformes
Puntos clave: Financia viviendas de mayor valor con plazos que fija el prestamista

Requisitos completos: jumbo

Préstamos jumbo en detalle

Comienza un dólar por encima del límite conforme.En Miami-Dade eso son $832,750 para una propiedad de una unidad en 2026. Por encima de ese monto, Fannie Mae y Freddie Mac no pueden comprar el préstamo, así que el prestamista lo conserva o lo vende de forma privada, y fija sus propias reglas.
Las reservas suelen ser el verdadero obstáculo.Muchos programas jumbo piden varios meses de pagos completos en reserva después del cierre, a veces de seis a doce. Los compradores que planifican solo el enganche suelen tropezar con este requisito antes que con la tasa.
La documentación es más profunda.Espere más años de declaraciones de impuestos, verificación de depósitos grandes y una revisión más cercana del ingreso variable, por cuenta propia o por bonos. Algunos prestamistas aún solicitan dos tasaciones en montos altos.
Los términos varían entre prestamistas más que en cualquier otro tipo de préstamo.Como no hay un reglamento único de agencia, el enganche, el mínimo de crédito, el requisito de reservas y la tasa pueden diferir bastante entre dos prestamistas para el mismo expediente. Comparar más de una cotización jumbo vale más aquí que en ningún otro caso.
El seguro hipotecario suele evitarse, no exigirse.La mayoría de las estructuras jumbo se diseñan para quedar en 80% del valor o menos, así que el seguro hipotecario mensual normalmente no forma parte del pago, aunque algunos prestamistas ofrecen opciones jumbo de mayor proporción con su propio precio.

*Límites de 2026 para propiedades de una unidad en el condado de Miami-Dade. Los límites conformes y del FHA se actualizan cada año y varían por condado; contáctenos para confirmar los que aplican a su compra.

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